Tarjetas de criptomoneda: trampas y uso seguro

Las tarjetas de criptodivisas permiten pagar con criptodivisas, incluso si el comerciante no acepta criptoactivos directamente. ¿Cuáles son los pros y los contras de estas tarjetas y cómo se pueden utilizar con seguridad?

En la actualidad, los usuarios de criptodivisas en la mayoría de los países pueden solicitar y utilizar tarjetas de débito o de prepago de criptodivisas para convertir rápidamente criptoactivos en moneda fiduciaria y comprar bienes y servicios en línea, en puntos de venta o retirar dinero de cajeros automáticos.

El portal de noticias Coinidol.com ha recopilado las quejas más comunes de los usuarios de tarjetas de criptomoneda y recomendaciones para utilizarlas con los menores problemas.
Para emitir una tarjeta de criptomoneda, ya sea Visa o MasterCard, un usuario tiene que pasar por un procedimiento de autentificación de personas (KYC) – esto es requerido por el acuerdo del usuario con la compañía emisora de la tarjeta de criptomoneda. La verificación básica de KYC consiste en:

Comprobación de la identidad, incluyendo el nombre completo, la fecha de nacimiento y una copia del pasaporte (casi siempre).

Verificación de la dirección: los usuarios deben cargar una o más facturas de servicios públicos, extractos bancarios o contratos de alquiler (a menudo).

Proporcionar información sobre sus ingresos mensuales/anuales y la fuente de esos ingresos (a veces).

Proporcionar todos los documentos necesarios y esperar a que se verifiquen puede llevar tiempo, especialmente si el usuario acaba de mudarse, ha cambiado de trabajo o solicita una tarjeta de otro país con documentos en un idioma extranjero. Durante la pandemia de COVID-19 y las restricciones correspondientes, los usuarios se enfrentan a grandes dificultades para reunir todos los documentos necesarios, especialmente si se requiere la presencia física para expedirlos.

Lecciones de la historia

Varias empresas comenzaron a ofrecer tarjetas Visa prepago y virtuales para bitcoin, emitidas por Wave Crest Holding, ya en 2017. Estas tarjetas eran muy populares en Europa. Sin embargo, en enero de 2018, Wave Crest Holding anunció que dejaría de emitir todas las tarjetas de criptomoneda debido a cuestiones regulatorias. Visa rescindió inmediatamente su acuerdo de licencia con Wave Crest Holding, explicando que se debía al continuo incumplimiento de las normas de la empresa.

Los clientes de BitPay, Cryptopay.me, Coinsbank, TenX, Wirex y AdvCash perdieron la posibilidad de utilizar sus tarjetas de criptomoneda. Pasaron unos meses antes de que las empresas empezaran a emitir tarjetas y a trabajar con ellas de nuevo. Pero, conscientes del error del primer emisor de tarjetas de criptomoneda, estas empresas se vieron obligadas a seguir las normas de Visa: realizar comprobaciones KYC para todos los usuarios.

Como resultado, los usuarios de tarjetas de criptomoneda se encontraron atrapados en el mismo proceso de verificación que acompaña a la obtención de una tarjeta de un banco normal, dejando a algunos titulares de criptoactivos en situaciones desagradables. Los siguientes son los problemas a los que se enfrentan los usuarios de tarjetas de criptomoneda. Demuestran qué acciones pueden ser malinterpretadas por las empresas de criptomonedas y dar lugar a sanciones que impidan al titular de la tarjeta de criptomoneda utilizarla.

País de servicio

La regulación de las criptodivisas varía mucho de un país a otro, incluyendo las normas fiscales y la cantidad de criptodivisas que se pueden convertir en dinero fiduciario. Las empresas que ofrecen tarjetas de criptomoneda deben tener un acuerdo con un banco local que gestione las transacciones en fiat. Por lo tanto, los usuarios de tarjetas de criptomoneda suelen tener dos o más cuentas: una gestionada por una empresa de criptomonedas para manejar los criptoactivos, y otra en un banco local para almacenar y enviar dinero fiduciario.

A menudo, los usuarios necesitan cambiar la criptomoneda por rublos, dólares estadounidenses, euros u otra moneda nacional antes de comprar. Por lo tanto, muchas empresas que ofrecen tarjetas de criptomoneda no pueden prestar servicios a usuarios de diferentes países, ya que simplemente no tienen un acuerdo con el banco que opera o con las autoridades de la región del cliente.

Antes de pedir una tarjeta de criptomoneda, es importante comprobar si funciona en el país en el que el usuario tiene previsto pagar con ella. La mayoría de las empresas no lo indican en su página de inicio; esta información suele encontrarse en sus preguntas frecuentes o en los comentarios de los usuarios.

Por ejemplo, algunos clientes que planeaban utilizar la tarjeta de criptomoneda Visa de BlockCard descubrieron que la tarjeta sólo estará disponible para los usuarios de Estados Unidos a partir de 2020. Según la opinión de un usuario:

“Abrí una cuenta y realicé el ingreso requerido para pedir la tarjeta. Sólo para darse cuenta de que no tenemos esta tarjeta en Europa. Desde entonces ya no puedo conectarme. No puedo contactar con el servicio de atención al cliente porque requiere iniciar sesión para enviar una solicitud… Parece que he perdido mi dinero. Téngalo en cuenta y busque otro proveedor”.

Los retos de la verificación

Antes de utilizar una tarjeta de criptomoneda, los usuarios deben pasar por todos los procedimientos y verificaciones KYC. No pasar por la verificación puede ser costoso.

Adv Cash ofreció sus primeras tarjetas de criptomoneda Visa antes de que se introdujeran restricciones en 2018. Años más tarde, la empresa anunció sus planes de volver a emitir tarjetas de criptomoneda, con la condición de que todos los clientes pasaran controles de CSC, incluida la presentación de copias de pruebas de identidad. Sin embargo, no todos los usuarios consiguen cumplir los requisitos de la empresa. Un cliente escribe:

“Son imposibles de complacer. Cinco de nosotros hemos intentado sin éxito completar el proceso KYC. No se conforman con nada, no importa lo que les sugieras. Hemos intentado utilizar un escáner, una cámara, documentos originales en PDF, etc. Este es el proceso de apertura de cuentas más complicado que he encontrado. No merece la pena, hay muchos otros servicios que ofrecen un servicio mejor y más cómodo”.

Los usuarios también deben tener en cuenta que los emisores de tarjetas suelen preferir documentos recientes, normalmente emitidos hace no más de tres o seis meses. La falta de documentos emitidos recientemente, como los extractos bancarios, también puede causar dificultades de verificación. Algunos proveedores de tarjetas de criptomoneda pueden pedir al cliente una foto de pasaporte con la fecha de la foto para completar la verificación.

Cryptopay.me, que ofrece tarjetas a los usuarios de Europa y el Reino Unido, confirma que una verificación tan complicada “ocurre raramente, pero es muy posible”.

Barrera lingüística

Algunos servicios requieren la verificación del domicilio del usuario con facturas de servicios públicos, contrato de alquiler, extractos bancarios, etc. Sin embargo, los usuarios informan de que si el documento está escrito en caracteres no latinos, como el ruso, puede ser rechazado.

A veces, los sistemas automáticos que hacen la comprobación no pueden manejar el ruso, el ucraniano, el griego o el macedonio para confirmar la dirección en el documento. Los usuarios pueden intentar resolver el problema poniéndose en contacto con el servicio de atención al cliente o solicitando documentos con su dirección en inglés a un banco u otra institución.

La falta de un servicio de atención al cliente rápido

En ocasiones, las transacciones realizadas a través de tarjetas de criptomoneda pueden ser congeladas por diversos motivos, como un comportamiento sospechoso de los usuarios, problemas técnicos en la plataforma, un elevado volumen de transacciones, ataques de hackers o fallos en el servicio.

Lo primero que hacen los usuarios en este caso es ponerse en contacto con el servicio de asistencia. Pero cuando se trata de proveedores de tarjetas de criptomoneda, el soporte rápido no es su fuerte. La mayoría de los grandes bancos disponen de una línea telefónica de atención al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana, para aquellos que deseen bloquear sus tarjetas en caso de pérdida o robo, así como de oficinas físicas en el país del cliente. Sin embargo, los usuarios de tarjetas de criptomoneda no pueden simplemente llamar a una empresa de criptomonedas o visitar su oficina para obtener aclaraciones o asistencia.

En caso de problemas, los titulares de tarjetas de criptomoneda solo pueden actuar rápidamente por su cuenta, utilizando una aplicación móvil o accediendo a su cuenta en un navegador. A veces se puede encontrar una solución en las secciones de preguntas frecuentes del sitio web del emisor.

Para preguntas específicas, los usuarios deben crear una solicitud de asistencia. A veces es posible obtener una respuesta a través del chat en línea de la plataforma. Sin embargo, el tiempo medio de respuesta suele ser de varios días. Los usuarios suelen tener que hacer varias peticiones explicando su problema antes de recibir una solución.

coinbase

La bolsa de criptomonedas Coinbase es una de las plataformas más seguras, que ofrece una amplia gama de servicios, incluyendo tarjetas de criptomonedas para ciudadanos estadounidenses y europeos. Sin embargo, los usuarios no siempre están satisfechos con la calidad del servicio al cliente. Los usuarios de todas las demás empresas de tarjetas de criptomoneda tienen quejas similares.

Problemas con las aplicaciones móviles
Los fallos técnicos pueden ocurrir en cualquier aplicación móvil, pero una aplicación de pago que no funcione puede causar muchos problemas al usuario.

trastra

TRASTRA es un proveedor de servicios bancarios de criptoactivos y emisor de tarjetas de débito Visa en Europa. Los usuarios reciben una tarjeta de débito junto con un IBAN (número de cuenta bancaria internacional) personal para realizar transacciones instantáneas. Un usuario de TRASTRA expresó su descontento con la aplicación móvil:

“La aplicación no funciona desde hace medio día, la empresa ni siquiera se ha molestado en enviar un aviso a los usuarios.

Los usuarios también deben actualizar la aplicación a tiempo para que funcione correctamente. Si la aplicación no funciona correctamente, los usuarios no pueden utilizarla ni su tarjeta de criptomoneda.

Los desarrolladores del monedero Monolith, basado en Etherium, lo describen como el primer monedero no custodiado que admite tokens DeFi en el Reino Unido y Europa. Junto con el monedero, los usuarios reciben una tarjeta de débito Visa. Los usuarios pueden comerciar con criptoactivos utilizando la aplicación Monolith en sus smartphones.

monolito

Sin embargo, a pesar del elegante diseño y el concepto del proyecto, los clientes del servicio denuncian que la empresa no presta suficiente atención al desarrollo de la aplicación, y lo califican de “increíblemente lento”.

Cambios inesperados en las condiciones de servicio
La mayoría de los usuarios no esperan que, una vez que firman un acuerdo con un proveedor de servicios, las condiciones del servicio puedan cambiar con el tiempo. Sin embargo, a veces esto ocurre. El mercado de las criptomonedas es una industria bastante nueva. Cualquier nueva norma reguladora conlleva cambios en el mercado, y su volatilidad a veces obliga a las empresas a tomar medidas impopulares para los usuarios. Mientras que algunas empresas intentan hacerlo de la forma más transparente posible, otras toman a sus usuarios por sorpresa.

En diciembre de 2020, la SEC presentó una demanda contra Ripple. La dirección de la empresa fue acusada de vender valores no registrados por valor de 1.300 millones de dólares. Desde entonces, XRP ha sido retirado de la lista por las bolsas Bittrex, Coinbase, OKcoin y la estadounidense Binance. Algunas empresas de criptomonedas lo hicieron rápidamente y sin notificar a los clientes.

nexo

Nexo se anuncia como una institución financiera regulada líder en el mundo de los activos digitales. La empresa también ofrece tarjetas de criptomoneda a sus usuarios. Los recientes problemas con Ripple fueron una desagradable sorpresa para los usuarios de Nexo. Un cliente dijo que la empresa eliminó de repente y sin previo aviso el botón de venta de XRP:

“Sin previo aviso, Nexo eliminó la posibilidad de vender XRP, el único activo para muchos usuarios de la app. Esto dejó a una gran parte de los usuarios sin la capacidad de devolver el préstamo mediante la venta de sus criptoactivos mientras su precio era todavía alto.”

Es posible que la tarjeta no funcione en todas partes
Las tarjetas de criptomoneda son diferentes de las tarjetas “fiat” emitidas por los grandes bancos. A veces, los titulares de tarjetas de criptomoneda no pueden pagar en algunos puntos de venta. La razón es que la tarjeta está respaldada por un banco local en lugar de uno mundial, que puede no tener un acuerdo de adquisición con el comerciante.

bitpay

La empresa de pagos con criptomonedas BitPay emite tarjetas de criptomonedas para sus clientes. Sin embargo, algunos de ellos tienen dificultades para pagar los bienes y servicios. Un usuario se quejó de que su tarjeta con un saldo de más de 1.000 dólares no fue aceptada en un restaurante, y esperó más de tres horas para que el soporte de BitPay le respondiera en el momento de escribir su reseña. Un problema similar ocurre a veces cuando se compra por Internet. Un usuario de la tarjeta VISA de Binance hizo una gran revisión sobre el tema.

binance

Los usuarios de tarjetas de criptomoneda deben ser conscientes de que a veces hay problemas con el pago tanto en los puntos de venta offline como en las compras online. Por ahora, no confíe totalmente en la tarjeta de criptomoneda y necesite tener opciones de respaldo para los pagos urgentes.

Tasas elevadas e inesperadas

A pesar de las promesas de que no hay comisiones ocultas ni restricciones, los usuarios de tarjetas de criptomoneda se enfrentan a menudo a elevados cargos por servicios finales. Hay varias formas de cobrar a los usuarios tasas adicionales:

Tipos de cambio injustos. Los emisores de tarjetas de criptomoneda suelen obtener ingresos a través de las comisiones de cambio de criptomoneda a fiat y los tipos de cambio. A veces un mal tipo de cambio es la principal razón para cerrar una tarjeta de criptomoneda.

Cuota mensual de mantenimiento. Casi todos los emisores de tarjetas de criptomoneda cobran una comisión de mantenimiento. La cuota mensual media es de unos 2 dólares. Sin embargo, las empresas pueden ofrecer tarjetas con diferentes límites, y los usuarios pagarán más por las tarjetas con límites más altos.

Tasas de transacción. La mayoría de los emisores cobran un pequeño porcentaje o una tarifa plana por transacción. Algunos usuarios de la tarjeta Bitpay se quejan de las elevadísimas comisiones (en torno al 20%) de algunas transacciones.

Otras tasas. Altas comisiones de cambio, devoluciones de cargos, comisiones por inactividad de la tarjeta

Revolut, con sede en el Reino Unido, además de los servicios financieros tradicionales, permite a los clientes comprar y enviar criptomonedas entre ellos, y emite tarjetas de criptomoneda para los usuarios europeos. Sin embargo, no se puede enviar criptodivisas a un monedero Revolut directamente desde un monedero de criptodivisas externo: el usuario debe enviar primero dinero fiduciario desde su cuenta bancaria a su tarjeta Revolut.

Sólo entonces el usuario puede comprar criptodivisas y enviarlas a otros clientes de Revolut. Para retirar el dinero, los usuarios deben volver a vender la criptomoneda por dinero fiduciario. Algunos usuarios de Revolut se quejan de las elevadas comisiones de cambio:

“Los recientes cambios en la aplicación han hecho que la interfaz sea incómoda para el usuario. Por ejemplo, averiguar el tipo de cambio es difícil. Los gráficos son inexactos. Las comisiones de intercambio de criptodivisas son demasiado elevadas. Después de pagar un extra por una cuenta premium, las comisiones han seguido siendo las mismas, aunque la empresa prometió lo contrario…”.

Los usuarios de algunas tarjetas de criptomoneda también deben estar preparados para pagar una comisión si quieren un reembolso. Bitnovo ofrece dos tipos de tarjetas para los residentes de la Unión Europea: la tarjeta de débito Bitcard y la tarjeta de prepago BITSA. Aunque toda la información sobre las opciones, las restricciones y las tarifas se describen en la página de inicio de la empresa, algunos usuarios advierten de que hay que pagar por cualquier reembolso o cancelación:

“Un proceso terriblemente largo. Llegué al final del pedido después del pago y me encontré con que no podía completarlo. Estoy esperando para cancelar y ellos [Bitnovo] me dicen que tengo que pagar una “tasa administrativa” de 10 euros para cancelar mi pedido. Absurdo, una estafa”.

Algunos proveedores de servicios de criptomoneda cobran por no tener actividad en una cuenta. Los emisores de tarjetas a veces cobran esta comisión en criptomoneda, normalmente BTC. Dada la volatilidad y el coste de las transacciones en BTC, las comisiones pueden alcanzar cantidades enormes.

Los usuarios de la tarjeta de débito Bitcoin de Coinsbank escriben a menudo sobre las comisiones que se cobran por la inactividad de la tarjeta. Los usuarios son informados por correo electrónico de que si no utilizan la cuenta durante más de doce meses, la empresa les cobrará una cuota mensual especial de 49,95 euros.

Coinsbank fue una de las primeras empresas cuyas tarjetas de criptodivisas Visa quedaron congeladas en 2018. Al principio, la empresa prometió que los clientes podrían retirar dinero a través de Western Union, y también dijo que pronto emitiría nuevas tarjetas de criptomoneda. Sin embargo, no se han emitido nuevas tarjetas en casi tres años, y la retirada de dinero de una cuenta de Coinsbank a carteras de criptomonedas externas conlleva elevadas comisiones.

Los antiguos titulares de tarjetas de Coinsbank a menudo dejaban de utilizar sus cuentas durante mucho tiempo, a la espera de una tasa mejor, una nueva tarjeta de criptomoneda u otra forma de retirar su dinero. Como resultado, se enfrentaron a las tasas de inactividad de la cuenta.

La plataforma de pago digital Wirex, que ofrece tarjetas de criptodivisas que admiten múltiples criptodivisas y monedas fiduciarias, cobra una comisión similar. Pero en las condiciones del servicio se habla de una “tasa de custodia”. Esta comisión puede aplicarse a las cuentas sin transacciones durante 9-18 meses y es de 5 libras/US$/euro al mes en los saldos en moneda fiduciaria. Las cuentas que han estado inactivas durante más de 18 meses tienen una tarifa de almacenamiento de 0,003 BTC.

wirex

Otras empresas de criptomonedas cobran a los usuarios tasas similares: el número de plataformas que añaden una tasa de este tipo va en aumento. Los usuarios de tarjetas de criptomoneda deben tener en cuenta que estas empresas se benefician de cada transacción que el usuario realiza y no están interesadas en operar como un depósito a largo plazo.

Bloquear la tarjeta o la cuenta

Algunos titulares de tarjetas de criptomoneda se han quejado de que su tarjeta o su cuenta se han bloqueado inesperadamente sin explicación alguna. Los antiguos usuarios de la tarjeta de criptomoneda Wirex informan de que, incluso después de años de uso de la tarjeta, han recibido un breve correo electrónico en el que se les informa de que el cliente tiene 24 horas para retirar todo su dinero antes de que se bloquee la cuenta. Cuando se les preguntó por las razones del bloqueo, los usuarios recibieron la siguiente respuesta:

“Debido a los requisitos legales vigentes, no podemos proporcionar un motivo para el cierre de su cuenta.

Cualquier fallo en el sistema, cualquier advertencia sobre un comportamiento sospechoso, incluso si el cliente puede explicarlo completamente y proporcionar las confirmaciones necesarias, puede llevar a un cierre inesperado de la cuenta. Los clientes de Bitwala informan del mismo problema.

Una vez bloqueados, los clientes se enfrentan a la imposibilidad de retirar dinero de su cuenta. Las cuentas se congelan al instante y no hay tiempo para retirar dinero o enviarlo a un monedero externo. Los usuarios de varias empresas, como BitPay y Wirex, han descrito esta situación.

Además, Wirex congeló todas las tarjetas Visa emitidas anteriormente en marzo de 2021 y cambió a MasterCard. Muchos usuarios destacan que se trata de un movimiento inesperado. Además, los clientes afirman que ahora tienen más problemas para comunicarse con el servicio de atención al cliente.

Razones para el bloqueo

Ningún emisor de tarjetas de criptomoneda explica clara y abiertamente cómo los clientes pueden evitar los problemas descritos anteriormente, ya sea el bloqueo de la cuenta o los problemas de KYC. Cada empresa de criptomonedas proporciona un acuerdo de usuario y sus términos y condiciones. Sin embargo, al abrir una cuenta y solicitar la emisión de una tarjeta de criptomoneda, los usuarios no leen el acuerdo con la suficiente atención e inadvertidamente violan sus términos. Todo potencial titular de una tarjeta de criptomoneda debe leer paciente y cuidadosamente todos los documentos que firme, independientemente de su extensión.

Las razones más comunes para que un proveedor de servicios de criptomoneda bloquee una tarjeta o una cuenta incluyen la sospecha de violación de los siguientes términos del acuerdo de servicio:

  • Blanqueo de capitales, financiación del terrorismo, fraude o la comisión de cualquier otro delito financiero;
    Abrir varias cuentas en una plataforma, lo que generalmente está prohibido;
  • Utilizar la tarjeta para cobrar una deuda;
  • Transacción errónea;
  • Utilización de la cuenta o la tarjeta por un tercero sin el conocimiento del titular;
  • Proporcionar información falsa, inexacta, incompleta o engañosa por parte del cliente;
  • Compra o venta de cualquier bien o servicio ilegal;
  • Utilizar la cuenta para manipular el precio de cualquier activo o moneda en el mercado;
  • Violación de las normas aplicables de la red de pago electrónico o de las normas de la asociación de emisores de tarjetas;
  • Presencia de malware en el ordenador o smartphone del usuario;
  • Evasión de impuestos;
  • Uso de la cuenta con fines comerciales y especulativos;
  • Intento por parte del cliente de verificar el comportamiento o la reacción del emisor ante determinadas acciones;
  • La negativa o el incumplimiento por parte del cliente de proporcionar información adicional sobre sus actividades cuando se le solicite.

Si la empresa emisora sospecha de alguna de las actividades mencionadas, la mayoría de las empresas se reservan el derecho de restringir, congelar o cancelar el servicio al cliente. Según los términos de servicio de Bitpay:

“Nos reservamos el derecho, a nuestra entera discreción, de restringir su uso de la tarjeta, incluyendo la restricción o prohibición de ciertos tipos de transacciones. Podemos negarnos a emitir una tarjeta, revocar los privilegios de la tarjeta o cancelar su tarjeta, con o sin causa, excepto si lo exige la legislación aplicable.”

Los algoritmos automáticos comprueban todas las transacciones y cuentas y avisan si se ha realizado una acción sospechosa de la lista anterior. Por regla general, estas alertas deben ser comprobadas por el personal de la empresa y la seguridad. Sin embargo, los usuarios deben ser conscientes de que también hay fallos en estos sistemas.

Normas para el uso seguro de una tarjeta de criptomoneda

Teniendo en cuenta las quejas de los clientes descritas anteriormente, se pueden dar los siguientes consejos sobre lo que los usuarios de tarjetas de criptomoneda deben y no deben hacer para salvar su dinero (y sus nervios):

  • Compruebe si la tarjeta de criptomoneda elegida funciona en su país antes de pedirla;
  • Lea atentamente el contrato de cliente al abrir una cuenta y respete sus condiciones;
  • No envíe una cantidad elevada a su cuenta antes de que se complete el proceso de verificación de la identidad;
  • Compruebe los tipos de cambio proporcionados por la empresa y compárelos con los de otras plataformas;
  • Compruebe que tiene todos los documentos requeridos antes de pasar por la verificación KYC;
  • Averigüe todas las comisiones que cobra el servicio: por transacciones de criptomoneda a fiat, pagos a través de cajeros, retiradas, por falta de actividad de la cuenta o de la tarjeta;
  • Compruebe periódicamente los límites de las tarjetas disponibles, ya que pueden cambiar;
  • Si no utiliza su tarjeta de criptomoneda con frecuencia, recuerde realizar al menos un pago o transacción cada seis meses;
  • Intente evitar las grandes transacciones atípicas en el extranjero;
  • Utilice contraseñas seguras y autenticación de dos factores;
  • No guarde todo su dinero en una sola plataforma;
  • No comparta las contraseñas y los PIN de sus tarjetas con terceros;
  • No utilice las tarjetas de criptomoneda para actividades ilegales, ni para comprar o vender bienes y servicios ilegales;
  • Tenga en cuenta que las tarjetas de criptomoneda pueden no ser aceptadas por todos los comercios, y prepare métodos de pago alternativos.